“个人征信报告现侮辱字眼”事件主角：也制造长租公寓爆雷后的“余震”

一波还未平息，一波又来侵袭……

据北京商报报道，近日，多名用户遭遇晋商消费金融股份有限公司不明扣款，扣款短信显示扣款事宜为“房租分期（合作类）”，疑似为2018年晋商消金合作租房平台爆雷所导致，其中不乏一些在平台爆雷前就已退租的用户。

中国人民大学助理教授王鹏指出，租户通过第三方平台向金融机构申请了贷款，金融机构提前一次性将房租汇入长租公寓账户，长租公寓在收取用户分期付来的租金后挪作他用，未及时偿还金融机构借款，租户仍将面临与金融机构之间的债务。但是晋商消费金融为何时隔两年有余才扣款，令人费解。

除了被扣款外，还有不少用户表示被晋商消金莫名其妙报送了逾期信息，而在过去的两年间同样未收到过提示还款的短信或电话，甚至有用户发现用于偿还个人欠款的银行卡并非本人名下，但这笔逾期已经被记账了。征信是制约普通用户的一项利器，也是在各类长租公寓平台跑路后的交涉环节中，用户最为关注的问题之一。而对于扣款、报送逾期信息等行为，晋商消金方面未给出明确说法。

而这个晋商消费金融最近还因为“个人征信报告现侮辱字眼”事件引起轩然大波。据公开报道，江苏南通市民房女士在查询个人征信时发现，其征信报告“工作单位”一栏里竟被写上了“专业做鸡十年”这样明显充满人身攻击的词汇。

发现问题后，房女士随即向人民银行南通中心支行进行了反映。随后晋商消费金融承认，不当信息是由他们上传到征信系统的。尽管晋商消费金融在监管要求下已经做了修正，但令人好奇的是：为何这种不堪入目的信息会出现在令人敬畏的个人征信报告中？作为房女士的贷款方，晋商消费金融擅自在个人征信报告中上传不当信息，是否存在借此施压房女士还款的动机？对此，晋商消费金融尚未给出一个合理的解释。

5月26日，人民银行太原中心支行对涉事机构晋商消费金融股份有限公司做出了“即日起暂停征信系统查询权限”的处罚决定，并责成其内部整改，切实落实各项监管要求。就在处罚决定发布的前一天，晋商消费金融刚刚被央行二度约谈，并于当晚在公司官网就南通房女士个人征信报告中的不当表述及对其所造成的影响致歉。然而，几句简单的道歉似乎难以服众。

法律人士认为，从消费者权益保护角度考虑，晋商消金有义务与用户协商后妥善处理。当合作场景方出现问题后，消金机构应该以积极态度拿出切实可行的解决方案，认真核实与处理消费者投诉，积极回应消费者反馈，避免因不规范操作侵犯到消费者的合法权益。对于履行了还款义务的用户，消金机构有义务主动消除给用户带来的不良影响。而且金融机构本身也应该承担这一合作模式下的风险责任。

梳理过往信息发现，据不完全统计，自2018年下半年开始，作为资金方之一，晋商消费金融多次踩雷租房分期平台，其中包括因资金链断裂并倒闭、失联的爱公寓、寓见公寓、元宝e家等。在寓见公寓等平台跑路后，作为贷款中间方的金融平台以及资金方重新进行了账务清算。除了无法继续租住房屋却仍要承担贷款的租户外，一些已经退租或已经完成了全部还款操作的用户也被要求继续还款。

看来，时隔近三年，晋商消金仍然未能找到一个满意的解决方案，“不给钱就上征信”依旧是最简单也是最粗暴的处理方式。

其实，租房分期场景下长租公寓爆雷，实际上是一场多方共输的“游戏”。租户租房未享受到相应服务，造成资金损失的同时还可能带来征信黑点这一严重后果；长租公寓利用产品模式违规形成资金池和期限错配，挪用资金后最终造成资金链断裂，无法正常运营；消金机构等资金方，在无法收回授信成本的同时，还背上了一个侵犯消费者合法权益的恶名，对企业形象造成了不良影响。这一现状背后，是相关企业社会责任感、法律意识淡薄，为了短期利益提高了机构长期的合规、风控成本。

“此前晋商消费金融在深挖场景上，光考虑了C端的风控，没有考虑好B端的风控，没有跟产品直接做对接。”2019年初，晋商消费金融首席市场运营官赵巍敏曾在某论坛上直言。在未来的场景中，金融机构要审核选择合作方，了解其背后真实的业务情况，普通消费者也应该勇于使用法律武器及时保护自己。

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