聚焦小微，科技赋能，打造收单业务核心竞争力——广发银行信用卡中心收单业务实践

2021年，发改委、人民银行等部门出台多份文件，多次提及进一步降低小微企业支付手续费率，鼓励普惠型支付产品创新。同时，监管部门对商业银行提出“两增、两控”要求，严格控制小微企业融资成本。广发银行信用卡中心积极响应国家号召，依托科技手段化解信息不对称难题，纾困小微企业，推动金融普惠发展。“广发银行信用卡中心通过对模式、产品、流程、服务、风控等多维度进行升级，充分发挥商业银行与科技平台自身优势，大力应用数字化技术与金融科技手段，形成了科技赋能综合支付场景，支付场景积累真实经营数据，经营数据带动综合金融，综合金融纾困小微商户、增强客户黏性，客户留存持续积累场景数据的良性综合金融生态。”广发银行信用卡中心相关负责人在采访中表示。

据了解，在支付手续费方面，广发银行信用卡中心依托商业银行自身优势，为商户提供与存款、贷款、理财、保险等综合金融相挂钩的手续费费率政策，在支付收单业务可持续良性发展的前提下，最大限度地向商户减费让利。在降低小微企业融资成本方面，广发银行信用卡中心整合行内资源，为小微商户提供商户经营贷、企业主卡、抵押易等多样化的融资产品；结合商户真实经营数据，构建数字化风险管控体系，对小微企业进行全方位立体风险评估，合理制定授信政策，解决小微企业融资难、融资贵的行业难题。

大部分中小微商户存在获客能力薄弱、经营模式单一、用户运营重视程度不足、货品供应效率低等短板。为借助科技手段助力小微商户扩大经营规模，提振国内消费，广发银行信用卡中心充分利用大数据技术，辅助小微商户完成传统经营模式向数字化经营模式的过渡。

收单业务连接B、C两端，是支付链条的支点，支付产业通过收单业务可以撬动并快速释放消费需求。广发银行信用卡中心相关负责人介绍称，广发银行信用卡中心为商户提供多途径派发优惠券的促销获客活动、多媒体平台广告宣传活动和跨平台交叉引流活动等，大幅度助力商户提升获客能力；同时为商户提供经营数据分析、货品供应监控、客户需求预测、同业经营对比、智能化选址建议等一系列数字化增值服务，提升商户经营效率和创收能力。

据了解，广发银行信用卡中心通过深入挖掘商户全场景经营需求，配套为各行业商户提供低成本的行业定制化科技解决方案，如点餐服务、会员管理、预定系统、缴费系统、云小店等嵌入式SaaS服务，满足不同商户客群经营需要，帮扶商户实现数字化、持久化经营。同时，在疫情防控常态化下，广发银行信用卡中心为小微实体企业提供无接触支付服务，支持云闪付、微信、支付宝聚合支付，助力小微商户通过非现金支付通道实现经营收款和结算；此外，对标互联网产品的客户体验，通过积极探索人脸识别、活体检测、CFCA认证、OCR文本识别、公民联网核查、实时定位、设备指纹、5G网络等多重科技手段，升级交互模式，满足不同客群在不同支付模式下的需求，为客户提供更为便捷顺畅的支付体验。

2022年7月7日发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》对收单机构严控交易风险和资金流向提出进一步要求。广发银行信用卡中心积极落实监管要求，在确保网络安全、系统安全、数据传输安全的同时，着力于支付业务数字化风控体系建设，将体系化、动态化、智能化作为目标，从业务、策略、模型、数据和人才五个方面，运用大数据风控、智能风控等技术手段，优化系统功能，实现平台间互联互通、数据共享，构建跨部门、跨条线的风险管理平台。“平台提供共享的风险信息与灵活的风险管理工具，可有效服务于产品和业务，快速响应客户需求，及时应对经营形势变化。”广发银行信用卡中心相关负责人表示。

具体来说，广发银行信用卡中心通过大数据驱动的线上风控手段为线下操作赋能减负，再以线下核查支持线上风控高效迭代；通过多维度数据核验、模型预判、风险评级等手段提供审核标签信息，减少对人工经验的依赖，在提高流程运转效率的同时，降低线下审核的操作风险；同步进行事中风险监控，事后风险处置与数据分析研判，持续迭代优化系统模型，加固风控堡垒，实现全生命周期风控数据可追溯，在风险可控的前提下做到资产收益最大化。

在采访最后，广发银行信用卡中心相关负责人表示，未来，广发银行信用卡中心将继续响应国家号召，发挥信用卡服务实体、保障民生的积极作用，以客户价值为枢纽，聚焦商户支付场景，深耕数字化赋能，为小微企业提供产业化解决方案，以数字化综合金融服务助力实体经济提质增效。

  责任编辑：康超

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