普惠贷款余额过千亿，建行四川分行是怎么做到的？

对于一家企业来说，首先要搞清楚的就是战略问题。何为战略？用彼得德鲁克的话，战略解决的就是从事什么事业的问题。

2018年，建行确定了包括普惠金融在内的三大战略，从那个时候起，普惠金融在建行的业务发展中就扮演着重要的角色。2022年10月，在建行召开的传达学习党的二十大精神大会，总行又进一步提出了“扎实推进普惠金融战略，深化数字普惠金融生态”的要求。

善弈者谋势,善谋者致远。在五年前，普惠金融业务还不像今天这么炙手可热，但是建行意识到，金融的供给方式和服务对象将出现根本性的改变。五年后的今天，当中国式现代化对高质量发展提出更高要求之时，建行正以新金融思维，引导更多金融资源倾斜到小微企业。

在四川，这样的打法已经取得不俗成效。数据显示，建行四川省分行普惠贷款近三年增长近750亿元，普惠客户新增超9万户，复合增长率分别达到46%、35%。2022年底，建行四川省分行普惠贷款余额在当地同业中首家突破千亿大关。

总行战略定锚稳舵

这是一个总行战略指引、科技赋能，与分行创新实干、因地制宜相结合的故事。

要想服务好客户，首先要了解客户需求，在建行总行层面，每个季度都会和新华小微指数做一个联合调研，调研结果会同步到省分行层面，这就对总分行层面研发产品提供了前瞻性的指引。

除了需求的把握，总行也通过科技赋能，让组织内部所有的分支行都具备了数字化运营的能力，在推动普惠金融业务领域，“惠懂你”平台发挥了重要的作用。

“惠懂你”APP是承载建行围绕普惠战略推出的一站式综合服务平台，基于扎实的金融科技实力，建行实现了普惠小微贷款的数字化经营，也给建行四川省分行开展普惠小微业务带来了极大的帮助。数据显示，截至2022年末，四川地区“惠懂你”平台访问量近千万，服务企业用户超40万，累计为9万小微企业及个体工商户投放信贷资金逾600亿元。

在产品方面，建行将普惠小微客户进一步细分，包括了科技和专精特新、商户、个体工商户、纳税A级、B级、M级客户，以及核心企业供应链上下游、政府采购、卷烟零售户等等。在此基础上，再根据担保方式、申请流程等授信方案的不同，部署了小微快贷、个人经营快贷、裕农快贷、交易快贷、小微善贷和跨境快贷六大产品体系、70余项子产品，形成了丰富的产品体系。

既有战略定向，也有科技赋能，既有方向指引，也有方法落地，建总行推行客户分群的经营理念，也在四川省分行得以落实。

如针对以密集触客、高频小额收支为主要特征的餐饮行业，建行推出“商户云贷”，2022年期间，该项产品在四川地区新增投放近60亿元。建行四川省分行运用企业及个体工商户的POS机具或收款码数据进行大数据增信。

还有一款“减税云贷”，也充分体现了数据化运营支持小微企业的效果，这是一款线上申办的信用类贷款，运用企业纳税数据增信。四川分行在此基础上优化创新，将企业的减、免税额还原为纳税额一并纳入授信依据范围，让小微企业在享有国家减免退税政策红利的同时，不因纳税额减少而降低融资额度，实现了政策红利与融资便利的叠加。

此外，建行四川省分行还充分利用了自身的网点覆盖面广、综合化转型早的优势。建行四川省分行借助普惠金融专员专员制度，让全辖网点均可办理普惠业务，分行层面倡导“人人懂普惠 全员做普惠”，将数字化运营和国有大行物理网点实现了有机结合，发挥了推动业务的更大效果。

九种模型输出标准服务科创型小微

到2035年，建设具有全国影响力的科技创新中心，让“科技创新成为经济增长的主要动力”，是四川省政府在“十四五”规划中明确的远景目标。

建行在推动普惠金融战略时，始终重视金融支持科创型小微企业。对于四川省分行来说，大力发展科创型小微企业融资业务，也是金融支持地方经济发展的必由之路。

2022年，科技部进行了科技成果评价改革的试点，建总行是唯一一家银行业金融机构试点单位。建行四川省分行既是四川省科技成果评价改革试点唯一的银行业金融机构，也是建总行八家试点分行之一，为此，他们成立了专项科改团队，逐步探索形成了关于科技型中小企业金融评价标准。

在推出标准的过程中，建行四川省分行抓住了科技部进行科技成果评价改革试点的机遇，在四川省科技厅的指导下，结合科技型企业特征、科技金融发展规划等，打造全方位科技型企业专属评价标准，对企业进行差异化画像,并根据画像确定授信金额。

除了建立标准之外，建行还推出了针对科创型小微企业的融资产品“科技易融”，值得注意的是，“科技易融”包含了九种定贷模型，可以根据企业经营特点，多维度适配科技类企业的资金需求。

“以投定贷”就是建行四川省分行“科技易融”的九种定价模型之一，指对于获得建行认可的投资机构所投资的企业，可按实际投资金额的一定比例核定可贷金额。此种方式将投资与债权融资相结合，双向叠加给予企业更大的资金支持。

位于成都高新区的成都微康生物科技有限公司，是一家集药品技术研发、生物技术研发等于一体的生物医疗实体企业。因科研投入较大，日前企业急需大量资金支持以投入免疫、凝血产品等生物医学领域。在了解到“科技易融”产品服务后，凭借前期获得的创投基金及机构认可，企业成功通过“以投定贷”授信模式获得建行贷款300万元。

除了“投资”之外，“科技易融”定贷模型还包括纳税、人才、园区、补助、订单、知识产权、担保以及抵押等为。正是靠着这种体系化、数字化的画像，让“科技易融”利率也更具有竞争力。数据显示，2022年11月，四川全省新发放普惠小微贷款加权平均利率4.78%，较上年同期下降47BP；全国层面上，2022年11月新发放的普惠小微企业贷款加权平均利率是4.9%；而目前“科技易融”贷款年化利率低至3.5%，大幅低于全省小微企业贷款及全国普惠小微贷款平均水平。

金融助力成渝地区双城经济圈建设

除了上述提到的种种创新，在小微企业贷款业务方面，建行四川省分行还聚焦区域发展规划，根据本地客户需求，因地制宜地做了有益的创新。

推动成渝地区双城经济圈建设，是党中央作出的重大战略部署。2022年5月，四川省第十二次党代会明确提出成渝地区双城经济圈建设是全面建设社会主义现代化四川的总牵引，要确保年年有新变化、五年见大成效。

就在四川省第十二次党代会闭幕1个多月之后，四川遂宁某建筑公司负责人颜先生就以老家重庆的房产为抵押，在建行遂宁分行顺利办理经营贷款，纾解了资金周转难题。颜先生体验的，正是建行四川省分行在重庆市规划和自然资源局、建行总行及重庆市分行支持下推出的重庆（主城区）押品抵押贷款以及配套的川渝两地“无差别、同标准、线上化”抵押登记服务。

正是在三方的紧密协作下，建设银行四川辖内机构接入重庆市不动产交易登记平台，经客户授权，即可帮助四川地区建行客户线上办理重庆押品抵押登记手续，最快10分钟内即可完成。

四川省内邻渝城市中，有不少小微企业主和个体经营者在本地经营、在重庆置业，生意与房产分属两地，亟待搭建桥梁、充分转化资金动力。该创新进一步缩短业务办理周期，提升了客户体验，同时引入重庆主城区押品，也扩大授信客户范围。

“押品在重庆，线上办理抵押登记后，在四川的建行也能贷款，真是太方便了！尤其在疫情时期，省去了不少麻烦”，颜先生表示。

建行四川省分行普惠金融事业部负责人表示，近年来，为进一步聚焦双核联动、双城带动，深入推进金融服务功能互联互通，助力共建西部金融中心，建行坚持数字化打法，加大探索跨区域政银联动，着力支持川渝普惠客群经营壮大，本次推出“重庆押品抵押快贷”，正是又一例基于数字化经营、跨区域协作的创新实践。

目前，在成都、达州、广安、南充、遂宁、资阳、内江、自贡、泸州注册经营的小微客户，均可向当地建行申请重庆押品抵押贷款，额度最高1000万元、期限最长10年、年化利率低至3.4%。对于建行四川省分行来说，区域的实体经济活动是金融业务的土壤和根基，成渝地区双城经济圈的建设规划，又给了建行四川省分行更好服务客户的契机。随着规划的进一步落地实施，相信该行会从地方经济和实体企业经营和资金需求痛点出发，将金融资源更加高效地配置在成渝地区双城经济圈，以高质量的综合金融服务助力成渝地区的经济发展。